新2正网平台出租:李澄幸:退休应重点考虑医保 股票不宜集中美股

【明报专讯】首先,感谢现年58岁、任职公务员Peter的来信,以下是一些通用的意见供参考。他的投资组合年回报37%非常态,股神巴菲特过去多年的平均年回报约20%,所以一般投资者不宜期望可年年获取高回报。传统的理财建议是根据投资者的年龄去调整投资组合的股债比例,不过不可以「一本通书读到老」,特别是对于拥有较高资产净值家庭来说,他们的风险承受水平较高,即使年纪渐长,亦可以持有较高比例的股票。

因此,笔者不反对Peter在退休后仍然维持投资股票,但有以下几点的意见。第一,股票不宜集中在美股,应适度分散至全球各国主要市场;第二,定息产品配置宜集中于较高评级的债券,优先股和房地产信托不宜归类为定息类别,因为始终具备如股票般较高波动性的特点;第三,股债均配是通用选项,可以考虑将股票及房地产信托整体比例降至50%,而债券等定息产品占50%,配合每年组合再平衡。事实上,以现时的组合价值来算,如配置50%的债券,即使回报不高,如60岁退休,配合退休金500万元,每月长粮3万元,相信也足够Peter的支出。股票部分用于抗通货膨胀,应付额外开支,甚至可考虑传承财富的问题。

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在投资组合后,必须提一下支出,因为理财「有入有出」,而退休后的支出可平可贵,一部分视乎个人对生活质素要求,另一部分是健康原因导致非完全可控的支出。Peter的女儿是医生,相信更加清楚,退休人士如果进入长期护理阶段,支出肯定会大增,光是交通费用已经增加不少,比如的士出入,又或者是室内重新装修以配合长者需要,还有一系列的医疗开支。

虽然可以倚靠投资组合来填补,不过更理想是检视现时的保险,个人人寿保险50万元、危疾保险25万元,毕竟现时的保障水平略低,可重点考虑医疗保险,潜在医疗费用当然是转嫁给保险公司更好,因将更好的控制预算,亦可避免意外的支出影响了传承给子女财富的总值。总的来说,以Peter现时的支出和资产,退休是没有问题的,可进一步构建相对稳健的投资组合、考虑医疗和长期照料的开支以及传承财富给子女的预期和部署。举例说,假如子女有机会离开香港去外地工作,以上的考虑宜更加周全,有需要的话,应联络相关的专业人士作进一步的谘询。

香港财务策划师学会主席

[李澄幸 理财信箱]


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